Für Hausbesitzer mit geringerer Kreditwürdigkeit ist die Refinanzierung schwieriger, aber nicht aussichtslos
Hier ist, was passiert und einige der Taktiken, die Sie anwenden können, um den richtigen Kreditgeber zu finden und genehmigt zu werden.
Da die Hypothekenzinsen auf Rekordtiefs gesunken sind, haben sich viele Hausbesitzer bereits refinanziert – andere haben jedoch Schwierigkeiten, einen Kreditgeber zu finden, der einen neuen Kredit genehmigt.
Laut einem Bericht des Urban Institute wurde es zwischen Januar und Juni 2020 für Eigenheimbesitzer mit FICO-Scores unter 700 deutlich schwieriger, für eine Refinanzierung zugelassen zu werden.
Im Juli 2020 gingen laut Ellie Mae-Daten 9,49 % der Refinanzierungen an Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 699, verglichen mit 20,13 % im Juli 2019. Dies ist Teil der anhaltenden Auswirkungen von COVID-19, die große Auswirkungen auf die den Wohnungsmarkt.
NerdWallet.com ist eine Website und App für persönliche Finanzen.
Seit dem Frühjahr haben Kreditgeber die Mindestkreditbewertungen so stark angehoben, dass ein FICO-Score von 700 im guten Bereich von 690-719 als zu niedrig angesehen werden kann – selbst für Kreditnehmer, die ihre Anstellung aufrechterhalten konnten und konstant bezahlt haben ihre Hypothek.
Dazu gehören auch von der Federal Housing Administration unterstützte Kredite, die Hausbesitzern bei Kreditproblemen helfen sollen.
Da FHA-zugelassene Kreditgeber ihre Kreditvergabekriterien verschärften, wurde es immer schwieriger, diese Kredite zu bekommen. Dies führt dazu, dass viele Eigenheimbesitzer, deren knappes Budget potenziell am meisten von einer Refinanzierung profitieren könnte, von den niedrigen Zinsen nicht profitieren können.
Trotzdem ist es möglicherweise immer noch möglich, sich zu refinanzieren, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht im oberen Bereich liegt.
Hier ist, was passiert und einige der Taktiken, die Sie anwenden können, um den richtigen Kreditgeber zu finden und genehmigt zu werden.
Warum COVID Hypothekengeber verunsichert
Millionen Hausbesitzer sind in Nachsicht geraten während der Pandemie ihre monatlichen Hypothekenzahlungen aufschieben. Eine Analyse des Urban Institute stellt fest, dass die breite Verfügbarkeit von Nachsicht die am stärksten gefährdeten Hausbesitzer wahrscheinlich davon abgehalten hat, ihr Zuhause zu verlieren.
Gleichzeitig, erklärt Laurie Goodman, Co-Direktorin des Housing Finance Policy Center des Instituts, straffen die Kreditgeber ihre Geldbeutel, um zu vermeiden, dass neue Kredite aufgenommen werden, die in eine Stundung geraten könnten.
Nachsicht ist für Kreditdienstleister teuer.
Ihnen drohen Geldstrafen von staatlich geförderten Unternehmen, die Kredite kaufen (Freddie Mac und Fannie Mae), sowie von Regierungsbehörden wie der FHA .
Zwischen Duldungsstrafen und breiteren Befürchtungen über die Auswirkungen der Rezession sind Kreditgeber bei Kreditnehmern immer wählerischer geworden. Das hat es Hausbesitzern mit niedrigerer Kreditwürdigkeit erschwert, sich zu refinanzieren und von niedrigeren Zinsen zu profitieren.
FHA-Kreditnehmer müssen eine höhere Messlatte setzen
Die FHA ist Teil des U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). FHA-Darlehen sollen Menschen helfen, die sich nicht für konventionelle Kredite qualifizieren würden; für Kaufkredite beträgt die Mindestbonität 580 bei einer Anzahlung von 3,5 %, zudem werden verschiedene Refinanzierungsmöglichkeiten angeboten.
Es ist jedoch praktisch unmöglich geworden, einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber zu finden, der eine so niedrige Kreditwürdigkeit berücksichtigt. Da Kreditgeber ihre eigenen Richtlinien aufstellen dürfen, sehen sich viele potenzielle FHA-Refinanzierer ausgeschlossen.
HUD und FHA haben ihre Richtlinien nicht geändert; es gab keine Ankündigung zu irgendwelchen Änderungen, aber viele Investoren haben sich entschieden, sich von diesen Arten von Kreditnehmern zu entfernen, sagt Miguel Narvaez, Chief Production Officer bei Alterra Home Loans mit Sitz in Las Vegas.
Narvaez stellt fest, dass er Kreditgeber gesehen hat, die die Mindestanforderungen für die Kreditwürdigkeit nicht erhöht haben, stattdessen die Preise für Kredite an Kreditnehmer mit geringer Kreditwürdigkeit erhöht haben. Um einen besseren Zinssatz zu erhalten, müssen Kreditnehmer im Voraus mehr Geld anlegen, in der Regel in Form von Rabattpunkten.
Diese höheren Zugangsbarrieren, die oft erst angetroffen werden, wenn ein Kreditnehmer versucht, einen Antrag zu stellen, werden als Overlays bezeichnet. Goodman vergleicht diese mit Matten in einem Bilderrahmen: Stellen Sie sich die grundlegenden FHA-Anforderungen als die Fläche des Rahmens und die Überlagerungen als eine Reihe von Matten vor, die den sichtbaren Teil des Bildes immer kleiner machen.
Ebenso wird die Zahl der Kreditnehmer, die sich für eine FHA-Refinanzierung qualifizieren können, mit jedem Overlay kleiner.
So verbessern Sie Ihre Refinanzierungschancen
Einkaufsbummel. Sie sollten immer mindestens drei Kreditgeber prüfen, um die Preise zu vergleichen, aber in diesem Umfeld müssen Kreditnehmer möglicherweise in größerem Umfang einkaufen. Achten Sie auf alle Kosten, insbesondere wenn ein Kreditgeber Sie ermutigt, Punkte zu kaufen, um Ihren Zinssatz zu senken. Punkte sind im Wesentlichen Zinsen, die zu Beginn des Darlehens im Voraus bezahlt werden. Sie senken Ihre Rate, erhöhen aber Ihre Abschlusskosten.
Betrachten Sie alle Arten von Kreditgebern. Goodman stellt fest, dass Nichtbanken-Hypothekenkreditgeber gegenüber Kreditnehmern mit niedrigeren Kredit-Scores oder anderen finanziellen Herausforderungen offener geblieben sind als traditionelle Banken. Kleinere lokale Kreditgeber wie Kreditgenossenschaften können ebenfalls einen Besuch wert sein – der Aufbau einer persönlichen Beziehung (heute Maske-zu-Maske) kann helfen. Sie können auch Kreditgeber suchen, die bereit sind, alternative Kreditdaten wie pünktliche Zahlungen für Mobiltelefone oder Versorgungsunternehmen in Betracht zu ziehen.
Korrigieren Sie alle Kreditauskunftsfehler, um Ihre Punktzahl zu verbessern. Nennen Sie es einen kleinen Vorteil des Coronavirus: Bis April 2021 können Sie Ihre offiziellen Kreditauskünfte von TransUnion, Equifax und Experian sogar wöchentlich kostenlos anfordern unter AnnualCreditReport.com . Überprüfen Sie Ihre Berichte und reichen Sie einen Einspruch ein, wenn Sie einen Fehler finden.
Schauen Sie in eine Stromlinienrefinanzierung. Wenn Sie ein FHA-Darlehen haben, weist Goodman darauf hin, dass mit einigen FHA rationalisiert Refinanzierungen , Sie benötigen keine Bonitätsprüfung. Sie können kein Bargeld abheben und Sie werden die Prämien der FHA-Hypothekenversicherung nicht eliminieren, aber eine nicht kreditqualifizierende FHA-Streamline-Refinanzierung kann Ihnen möglicherweise dabei helfen, mit weniger Hürden auf einen niedrigeren Zinssatz umzusteigen.
Warte es ab. Da die Zukunft sicherer wird und sich die Wirtschaft erholt, werden die Kreditgeber wahrscheinlich die Kreditbeschränkungen lockern. Narvaez stellt fest, dass sein Unternehmen die Mindestwerte der Kreditwürdigkeit bereits gesenkt hat, nachdem es im Frühjahr angehoben wurde, und er erwartet eine Rückkehr auf das Niveau vor COVID, da die Wirtschaft stabiler ist. Wenn Sie bis dahin eine höhere Kreditwürdigkeit haben, ist es wahrscheinlicher, dass Sie sich für einen besseren Preis qualifizieren als jetzt.
Verwandt
Kann ich meine Hypothek mit einer schlechten Kreditwürdigkeit refinanzieren?
Wie sich die Kreditwürdigkeit auf Ihren Hypothekenzins auswirkt - NerdWallet
6 Möglichkeiten, Guthaben wieder aufzubauen - NerdWallet
Zati: