Lassen Sie sich nicht von neuen Gebühren von der Refinanzierung abhalten
Eine neue Gebühr für Refinanzierungstransaktionen könnte die monatlichen Ersparnisse der Kreditnehmer für einige reduzieren.
Millionen von Hausbesitzern könnten immer noch von der Refinanzierung ihrer Hypotheken profitieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Dies gilt sogar, nachdem eine Bundesaufsichtsbehörde die Kreditgeber aufgeschreckt hat, indem sie eine neue Gebühr diktiert hat, die einer Refinanzierungssteuer gleichkommt.
Viele könnten durch Refinanzierung sparen
Die Hypothekenzinsen begannen im Frühjahr zu sinken, als die potenziellen wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID-19 auf den Finanzmärkten dämmerten, und gingen bis in den Sommer zurück.
Der durchschnittliche Zinssatz für die 30-jährige Festhypothek lag laut Angaben im August bei etwa 3% effektiver Jahreszins Die tägliche Umfrage von NerdWallet , und das 15-jährige Festzinsdarlehen liegt im Durchschnitt unter 3%.
Niedrig Refinanzierungssätze löste einen Refinanzierungsboom aus, der in den meisten Wochen dieses Sommers mehr als 60 % der Hypothekenanträge ausmachte.
Dennoch bleiben viele potenzielle Refinanzierer.
Bei einem 30-jährigen Hypothekenzins von 3 % könnten laut dem Hypothekenanalyseunternehmen Black Knight fast 18 Millionen Hausbesitzer ihren Zinssatz durch Refinanzierung um mindestens 0,75 % senken. Das durchschnittliche Potenzial Ersparnisse refinanzieren : fast 300 $ im Monat.
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Gebühr könnte für einige die Refi-Einsparungen verringern
Eine neue Gebühr für Refinanzierungstransaktionen könnte jedoch die monatlichen Ersparnisse der Kreditnehmer reduzieren. Die nachteilige Marktrefinanzierungsgebühr wurde am 12. August heimlich angekündigt von Fannie Mae und Freddie Mac , die staatlich geförderten Unternehmen, die Anfang 2020 47 % der Hypotheken gekauft und verbrieft haben.
Freddie führte die Gebühr auf die mit COVID-19 verbundene Wirtschafts- und Marktunsicherheit zurück. Fannie verwendete ähnliche Formulierungen, ohne die Krankheit zu erwähnen.
Die Gebühr beträgt 0,5% bei herkömmlichen Refinanzierungen. Sie beträgt bei der Refinanzierung ein halbes Prozent Umsatzsteuer.
In der ersten Augustwoche betrug der durchschnittliche Betrag einer herkömmlichen Refinanzierung nach Angaben der Mortgage Bankers Association etwa 324.000 US-Dollar. Bei einer Refinanzierung für diesen Betrag würde die Gebühr 1.620 USD betragen.
Einige Refinanzierer müssen nicht zahlen. Die Gebühr gilt nur für konventionelle, konforme Hypotheken, also nicht für diejenigen, die sich refinanzieren staatliche Wohnungsbaudarlehen . Auch Jumbo-Kredite sind ausgenommen.
Kreditgeber können die Gebühr auf verschiedene Weise an die Kreditnehmer weitergeben: indem Sie sie in die Abschlusskosten refinanzieren , zum Kreditbetrag hinzuaddieren oder den Zinssatz erhöhen. Eine Gebühr von 0,5 % würde in der Regel zu einer Zinserhöhung von 0,125 % oder weniger führen.
Neue Gebühr zielt auf weniger riskante Kreditnehmer ab
Fannie und Freddie behaupteten, dass die Gebühr von der Marktunsicherheit getrieben wurde, aber sie wurde für Refinanzierungen erhoben, nicht für Kaufkredite.
Refinanzierungen bergen im Allgemeinen ein geringeres Risiko als Käufe, daher ist es so, als würde man für eine Mutter mit einem sauberen Fahrbericht eine höhere Autoversicherungsprämie verlangen als für ihren 16-jährigen Sohn.
Es ist also ein Rätsel, warum zu Krediten mit geringerem Risiko eine nachteilige Marktgebühr hinzugefügt wurde.
Ein weiteres Rätsel ist, wer die Gebühr erhoben hat.
Fannie und Freddie machten die Ankündigung nachts, Stunden nachdem ihr Hauptquartier geschlossen war; Die Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung, die die Unternehmen eng überwacht, gab keine öffentliche Stellungnahme ab.
David H. Stevens, ein ehemaliger Kommissar der Federal Housing Administration, wies auf die FHFA hin und twitterte, dass die Agentur, Fannie und Freddie [refinanzierenden Hausbesitzern] im Wesentlichen den Mittelfinger zur Verfügung stellen...
Warum Refis weniger Risiken bergen als Kaufkredite
Um sich zu refinanzieren, müssen Kreditnehmer nachweisen, dass sie pünktlich bezahlt haben. Und die meisten Leute refinanzieren sich, um niedrigere monatliche Zahlungen zu erhalten. Es ist davon auszugehen, dass zuverlässige Kreditnehmer ihr Ausfallrisiko verringern, wenn sie ihre Zahlungen reduzieren.
Kaufkredite hingegen sind ein Schritt ins Ungewisse.
Die Gebühr wird für Refi-Kredite erhoben, die Fannie und Freddie am oder nach dem 1. September kaufen.
In der Regel vergehen zwischen dem Abschluss eines Kredits und dem Verkauf an Fannie oder Freddie einige Wochen. Diese Verzögerung bedeutet, dass die Gebührenerhöhung für die meisten konventionellen Refinanzierer gilt, die ihre Rate und Gebühren bis zum 12. August, als die Gebühr bekannt gegeben wurde, noch nicht festgelegt hatten.
Es besteht die Möglichkeit, dass die Gebühr rückgängig gemacht wird.
Am 13. August teilte ein hochrangiger Beamter des Weißen Hauses dem Wall Street Journal mit, dass die Regierung ernsthafte Bedenken hinsichtlich dieser Aktion habe und sie überprüfe. Aber die FHFA ist eine unabhängige Agentur und kann ohne Zustimmung des Weißen Hauses handeln.
Weitere Gründe für eine Refinanzierung
Eine geringe Gebühr muss niemanden von der Refinanzierung abhalten. Neben dem monatlichen Sparen gibt es noch weitere Gründe für eine Refinanzierung:
• Darlehen schneller zurückzahlen. Durch die Refinanzierung einer 30-jährigen Hypothek in ein 15-jähriges Darlehen kann ein Kreditnehmer während der Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar sparen, indem er Zinsen für einen kürzeren Zeitraum zahlt.
• Beenden Sie die Zahlung der Hypothekenversicherung. Die Refinanzierung ist eine Möglichkeit, die Hypothekenversicherung loszuwerden, sei es ein von der Federal Housing Administration versichertes FHA-Darlehen oder eine private Hypothekenversicherung für ein konventionelles Darlehen.
• Eigenkapital extrahieren. Einige Hausbesitzer refinanzieren sich für mehr, als sie schulden, und nehmen die Differenz in bar in einer sogenannten a Auszahlung Refinanzierung . Das Geld kann für Heimwerker oder andere Zwecke verwendet werden.
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