Die Verschuldung von Studentendarlehen ist auf ein Allzeithoch gestiegen. Das müssen Sie diesen College-Absolventen aus der Gegend von Chicago, die Schwierigkeiten haben, ihre Kredite zurückzuzahlen, nicht sagen.
Das Gewicht der Schulden von rund 80.000 US-Dollar, mit denen Judith Ruiz die Schule verlassen würde, fiel ihr nicht auf, als sie die Studienkredite beantragte, mit denen ihre Ausbildung am Columbia College Chicago finanziert werden sollte.
Oder während sie in Hörsälen saß. Oder sogar, als sie beim Abschluss über die Bühne ging.
Aber sechs Monate später, immer noch ohne Job, mit Kreditgebern, die sie zur Zahlung drängten, holten ihre Studienkredite sie ein und Ruiz säumte – zum ersten Mal.
Als sie 2010, ein Jahr nach dem offiziellen Ende der Großen Rezession, ihren Abschluss machte, hatte Ruiz es schwer, einen Job in ihrem Bereich zu finden – dem Rundfunkjournalismus.
Die Wirtschaft hat sich erholt. Aber die Schulden für Studentendarlehen, die Ruiz und andere begraben, sind auf ein Allzeithoch gestiegen. Mehr als 44 Millionen Amerikaner haben nach einer Schätzung der Federal Reserve Bank of New York jetzt mehr als 1,4 Billionen Dollar an ausstehenden Studienkrediten. 2008 waren es 640 Milliarden Dollar.
Und Experten gehen davon aus, dass die Zahl weiter steigen wird. Einige vergleichen die Situation mit der Subprime-Hypothekenkrise von 2008, die zu einem Rückgang der Immobilienpreise im ganzen Land führte.
Ruiz, jetzt 30, lebt mit ihrer Mutter in Oak Park und arbeitet. Aber sie bleibt mit ihren Studienkrediten in Verzug. Und das frisst sie auf.
Meine Mutter hat mich nicht zum Stehlen erzogen, und so fühlt es sich an, sagt Ruiz. Ich ging zur Schule. Ich habe meinen Abschluss gemacht. Ich habe einen Vollzeitjob. Aber ich habe immer noch das Gefühl, dass meine Mutter mich nicht dazu erzogen hat, einen Kredit aufzunehmen und ihn nicht zurückzuzahlen.
Wie viele, die während der Großen Rezession mit dem College begonnen und ihren Abschluss gemacht haben und sich in ihren Studienkreditschulden wiederfinden, hat Ruiz größere Dinge aufgeschoben.
Ihre Träume vom Eigenheim, von Kindern und eines Tages Geld für den Ruhestand treten in den Hintergrund, da ihre Schulden die Kreditaufnahme erschweren und ihre Bemühungen zum Sparen und Investieren für die Zukunft verzögern.
Nach der Rezession sind die Wohneigentumsquoten der 30-Jährigen dramatisch gesunken, von 32 Prozent im Jahr 2007 auf 21 Prozent im Jahr 2016, so ein Bericht der Federal Reserve Bank of New York aus dem letzten Jahr. Es stellte sich heraus, dass die Pro-Kopf-Schuldenschulden zwischen 2003 und 2011 um rund 5.700 US-Dollar gestiegen sind. Und sie schätzt, dass dieser Anstieg für bis zu einem Drittel des Rückgangs des Wohneigentums bei den 28- bis 30-Jährigen verantwortlich sein könnte.
Laut Statistiken der Federal Reserve beliefen sich die ausstehenden Studienkredite im Dezember auf 566 Milliarden US-Dollar mehr als Kreditkartenschulden. Die Kredite folgen nur Hypotheken als häufigste Schulden der privaten Haushalte.
Die Ausfallquote – der Prozentsatz der Kredite, die 90 Tage oder länger überfällig sind – erreichte letztes Jahr 9 Prozent. Das war laut der Federal Reserve Bank of New York Ende 2017 der höchste Wert für jede Art von Haushaltsverschuldung.
Der Anstieg der Kreditvergabe an Studenten geht mit dem steigenden Biss der Studiengebühren einher. Laut einem Bericht des Levy Economics Institute of Bard College stiegen die durchschnittlichen Studiengebühren und Gebühren an öffentlichen, grundständigen, vierjährigen Institutionen zwischen dem Schuljahr 1990-1991 und 2014-2015 um 156 Prozent.
Zuvor betrugen die Studiengebühren etwas mehr als 6 Prozent des mittleren Haushaltseinkommens vor Unterkunft und Verpflegung. 2014 waren es knapp 16 Prozent.
Als die College-Preise stiegen, stagnierten die Löhne in den 1990er Jahren. Als die Große Rezession ausbrach, gingen mehr Menschen aufs College zurück und nahmen Kredite auf, in der Hoffnung, dass sie die Zeugnisse für bessere Jobs bekommen würden. Hinzu kamen staatliche Kürzungen bei der Studienförderung und die Aufnahme größerer Kredite zur Studienfinanzierung.
Jahr für Jahr haben wir langsam immer mehr College-Kosten auf den Rücken der Studenten abgewälzt, sagt James Kvaal, ein ehemaliger Politikberater des Weißen Hauses und Präsident des gemeinnützigen Instituts für Hochschulzugang und -erfolg, das daran arbeitet, Hochschule günstiger. Und wir sehen jetzt Anzeichen dafür, dass die Schulden für viele Studierende zu unüberwindbaren Hindernissen für das Weiterkommen im Leben werden.
Das sind Leute, die nach den Regeln gespielt haben, hart gearbeitet, hart studiert haben und versuchen, ein besseres Leben für sich selbst zu führen – aber nach dem College zahlt es sich in manchen Fällen nicht aus, und sie tragen diese Schulden, die sie nicht leisten können.
Die Nichtzahlung von Studienkrediten kann schwerwiegende Folgen haben. Der Kredit ist beschädigt, was die Kreditaufnahme für den Kauf eines Hauses oder Autos erschwert. Kreditgeber können Löhne pfänden. Es könnte sogar den Verlust von Berufslizenzen bedeuten. Und es ist fast unmöglich, diesen Schulden durch Insolvenz zu entkommen.
Und so schlimm die Auswirkungen der Subprime-Hypothekenkrise auch waren, es gibt einen großen Unterschied zu dem, was mit den explodierenden Studentenkrediten passiert, sagt Marshall Steinbaum, ein Mitautor des Levy-Berichts.
Beim Studienkredit gebe es nichts mehr auf den Markt, sagt Steinbaum, Forschungsdirektor am Roosevelt Institute, einem Think Tank. Sie landen in einer Situation, die nur Jahrzehnte andauert.
Wie Judith Ruiz sind mehr Menschen, die mit dem Gewicht ihrer Studienkredite leben, wieder bei ihren Eltern eingezogen – etwa 34 Prozent der 23- bis 25-Jährigen lebten 2004 bei ihren Eltern, so die Federal Reserve Bank of New York Forschung. Bis 2015 war dieser Anteil auf rund 45 Prozent gestiegen.
Als ich jünger war, etwa vor 10 Jahren, hätte ich gesagt: „Nein, du bist verrückt“, sagt der Absolvent des Columbia College. Aber vielen meiner Freunde geht es genauso, und sie sind alle zwischen 28 und 34 Jahre alt. Alle sagen, sie seien gestresst. Keiner von uns sieht ein Ende. Wenn ich keinen Studienkredit hätte, könnte ich so viel mehr aus meinem Leben machen. Aber ich versuche, nicht darauf einzugehen.
Ruiz und andere College-Absolventen, die von der Sun-Times interviewt wurden, sagen alle, dass sie die Meilensteine des Lebens verschieben, weil die Rückzahlung ihrer Kredite so viel von ihrem Einkommen kostet.
Rick Ceniceros, 27, verließ das Columbia College Chicago im Jahr 2013 mit einem Bachelor of Fine Arts in Fernsehen und Zehntausenden von Dollar an Studentendarlehen.
Ceniceros, der in Garfield Ridge auf der Southwest Side lebt, sagt, dass er im Rahmen eines einkommensbasierten Rückzahlungsplans monatlich fast 130 US-Dollar zahlt. Aber das hat seine Kreditschulden von über 47.000 Dollar kaum weggemeißelt.
Der Tilgungsplan sei hilfreich, sagt Ceniceros. Aber als ich anfing, ein Haus zu kaufen, gab es eine Bank, bei der ich versuchte, einen Kredit aufzunehmen, der mir sagte, dass ich keinen bekommen würde, weil sie den einkommensabhängigen Tilgungsplan nicht berücksichtigen, und Ich hatte zu viel Schulden für sie.
Laut einem Bericht der National Association of Realtors und der gemeinnützigen Gruppe American Student Assistance verzögern Millennials das Wohneigentum aufgrund ihrer College-Schulden im Durchschnitt um sieben Jahre. Derselbe Bericht ergab, dass etwa die Hälfte der Befragten angab, ihre Ausbildung oder die Gründung einer Familie aufgrund ihrer Studienschulden verzögert zu haben.
Der 26-jährige Deshoun White sagt, er habe zwei Jahre gebraucht, um einen anständigen Job zu finden, nachdem er 2015 seinen Bachelor-Abschluss in Marketing an der Southern Illinois University-Edwardsville gemacht hatte. Er schuldet rund 34.500 Dollar.
Es soll überschaubar sein, sagt White, der in Edgewater lebt und im Marketing gearbeitet hat. Aber wenn Sie daran denken, wie viel Geld Sie schulden, habe ich das Gefühl, dass ich finanziell von hinten angefangen habe.
Tiela Halpins College-Abenteuer umfasste zwei Hauptfächer, zwei Colleges und sechs Jahre, bevor sie ihren Bachelor in Fotografie am Columbia College abschließen konnte. Der Wechsel vom Monmouth College, der Wechsel von Pädagogik zu Fotografie und die zusätzliche Zeit, die sie in der Schule hielt, ließ die Absolventin von 2012, die jetzt in Evanston lebt, mit etwa 80.000 US-Dollar Schulden.
Selbst wenn sie mit drei Jobs jongliert, sagt sie, dass sie Schwierigkeiten hat, ihre monatlichen Zahlungen zu begleichen und sich manchmal zwischen der Zahlung ihrer Miete oder der Zahlung ihrer Kredite entscheiden muss.
Ich werde wahrscheinlich nie ein Auto kaufen können, sagt Halpin, 32, unter Tränen. Ich kann es mir nicht leisten, Kinder zu haben – vielleicht nie, aber nicht jetzt. Ich scherze mit meinen Freunden darüber. Aber es ist nicht ganz ein Witz, wenn ich sage, dass ich voll und ganz beabsichtige, mit dieser Schuld zu sterben. Ich glaube nicht, dass es mich jemals verlassen wird.
Amanda Spizzirri, 23, hat letztes Jahr ihren Bachelor in Friedens-, Gerechtigkeits- und Konfliktforschung an der DePaul University abgeschlossen. Sie schuldet 90.000 US-Dollar für ihre Studienkredite – 30.000 US-Dollar davon in ihrem Namen und 60.000 US-Dollar für Elterndarlehen. Jetzt lebt sie in North Center auf der North Side der Stadt und arbeitet in mehreren Jobs, hauptsächlich in der Gastronomie, um ihre Zahlungen zu begleichen.
Momentan arbeite ich als Server und als Barista, sagt Spizzirri. Und ich gehe in meiner Freizeit mit Hunden spazieren – alles, um zu versuchen, ein bisschen Geld zurückzubekommen.
Sie träumt davon, eine Karriere zu finden, möglicherweise in der Strafrechtsreform zu arbeiten, wo sie soziale Veränderungen bewirken kann.
Ich glaube, mein Irrglaube war, dass mir die Aufnahme von Schulden helfen würde, meine Träume zu verwirklichen, aber es hindert mich tatsächlich daran, sie zu verwirklichen, sagt Spizzirri.
Jessica Barazowski schloss 2015 ihr Studium der Biologie an der Loyola University Chicago ab. Doch selbst als Laborantin und auch in einer Tierarztpraxis ist es für die 29-jährige Humboldt-Park-Bewohnerin schwierig, die Rückzahlung ihres Studienkredits zu leisten.
Sie hat ungefähr 100.000 Dollar Schulden. Letztes Jahr zahlte sie allein 6.000 Dollar Zinsen.
Wie soll ich mir jemals ein Haus leisten können, sagt Barazowski. Jeder Tag ist ein Kampf, nur um sich das Leben zu leisten, zur Arbeit zu kommen, Essen zu bekommen und andere Rechnungen wie Benzin oder Miete zu bezahlen.
Ich bin der erste Hochschulabsolvent in meiner Familie und es geht mir schlechter als meinen beiden Geschwistern, die nicht zur Schule gegangen sind.
Im Kongress wurden Gesetzentwürfe vorgeschlagen – und starben dort –, um diejenigen zu entlasten, die die Last der hohen Rückzahlungen von Studentendarlehen tragen.
Mamie Voight, Vizepräsidentin für Politikforschung am Institut für Hochschulpolitik, sagt, dass der steile Anstieg der Kreditaufnahme von Studierenden ein Versäumnis darstellt, die wachsende Ungleichheit im Bildungssystem anzugehen. Studenten mit niedrigem Einkommen werden stärker durch die College-Kosten belastet als ihre wohlhabenden Kommilitonen. Aber alle Schüler sollten Zugang zu Bildung und Erfolg haben.
Voight sagt, dass mehr Bundesmittel für Pell Grants und andere finanzielle Auszeichnungen für einkommensschwache Studenten dazu führen könnten, dass weniger Studenten Kredite aufnehmen müssen.
John Rao, ein Anwalt beim National Consumer Law Center, sagt, dass die Wiedereröffnung des Insolvenzschutzes für Studentendarlehen Teil der politischen Lösungen sein sollte, um denjenigen zu helfen, die in ihren Schulden ertrinken.
Änderungen im Bundesgesetz im Zusammenhang mit Insolvenzerleichterungen für Studentendarlehen haben es für Kreditnehmer schwieriger gemacht, Erleichterungen zu finden, sagt Rao. Die Änderungen des Hochschulgesetzes in den Jahren 1998 und 2005 haben es erschwert, Studentendarlehen durch Konkurs abzulösen. Um diese Schulden begleichen zu können, müssen Kreditnehmer nun nachweisen, dass sie eine unangemessene Härte darstellen.
Das Bundesbildungsministerium hat dieses Jahr um öffentliche Stellungnahmen gebeten, was eine unbillige Härte bedeutet, um sicherzustellen, dass das Mandat des Kongresses, Studentendarlehen von der Insolvenzerleichterung auszunehmen, außer in Fällen ungerechtfertigter Härte, angemessen umgesetzt wird.
Wir ermutigen die Menschen, Schulden aufzunehmen und dann kein Sicherheitsnetz bereitzustellen, wenn etwas schief geht, sagt Rao. Wir sind der Meinung, dass Insolvenz nicht missbraucht werden darf – und sie sollte verfügbar sein, wenn Sie in schwere Zeiten geraten sind. Dies nicht für Kreditnehmer zur Verfügung zu haben, wenn wir sie ermutigen, Kredite aufzunehmen, macht keinen Sinn.
Laut Prognosen von Steinbaum und seinen Co-Autoren im Bericht des Levy Economics Institute könnte die Streichung bestehender Studentendarlehensschulden das US-Bruttoinlandsprodukt um 86 Milliarden US-Dollar auf 108 Milliarden US-Dollar pro Jahr steigern.
Ruiz – die Ende 2014 erneut mit ihren Kreditzahlungen in Verzug geraten war – versucht immer noch, sich aus den Schulden zu befreien, obwohl sie jetzt eine Stelle in der Öffentlichkeitsarbeit beim Better Business Bureau of Chicago & Northern Illinois hat. Sie bereut es nicht, zur Schule gegangen zu sein und glaubt immer noch, dass ihre College-Wahl gut war. Aber sie sagt, wenn sie irgendwie die Möglichkeit gehabt hätte, in die Vergangenheit zu reisen, aber immer noch weiß, was sie jetzt über die wahren Kosten ihrer Studienkredite weiß, hätte sie es vielleicht anders gemacht.
Ich hätte mich gut ausgebildet, bevor ich mich am College einschrieb, und wusste, was es bedeutet, diese Art von Finanzkredit aufzunehmen, sagt Ruiz.
Es ist Ihre erste große Investition, Ihre erste große Entscheidung, bevor Sie erwachsen werden. Und ich habe das Gefühl, dass 17- und 18-Jährige, die die High School verlassen, darüber aufgeklärt werden müssen.
Du denkst: ‚Oh, hey, ich nehme nur einen Kredit auf und der deckt alles ab, und ich kümmere mich später einfach darum‘ wie eine Kreditkarte. Aber das ist so viel größer. Das mag für ein paar tausend Dollar funktionieren, aber es wird nicht für 80.000 Dollar funktionieren.
Rachel Hinton und Ashlee Rezin haben beide ausstehende Studiendarlehen, Hinton schuldet etwa 75.000 US-Dollar und Rezin 90.000 US-Dollar.
Zati: