Leistungsstarke Alternativen zu räuberischen Kreditgebern: Postbanken und öffentliche Banken
Die Zahltag- und Autotiteldarlehensbranche existiert nur, weil weiten Teilen der Vereinigten Staaten auch nur eine traditionelle Bank in der Gemeinde fehlt. So einfach ist das.
Die Zahltag- und Autotiteldarlehensbranche bietet Menschen, die in Gemeinden leben, die keinen Zugang zu traditionellen Banken haben, Raubdarlehen. In Illinois liegt der Zinssatz für diese Kredite zwischen 197 und 297% . Auf nationaler Ebene extrahiert die Branche etwa 90 Milliarden US-Dollar jährlich von Haushalten mit niedrigem und mittlerem Einkommen.
Um dies in einen Kontext zu setzen, die Millionen von Amerikanern, die manchmal auf diese Wucherkredite angewiesen sind mehr für Zinsen und Gebühren in einem Jahr ausgeben als für Lebensmittel .
Meinung
Danke jetzt an a überparteiliche Gruppe von Gesetzgebern von Illinois , Gouverneur J.B. Pritzker hat einen äußerst wichtigen Gesetzentwurf auf seinem Schreibtisch, der die Zinssätze auf 36 % begrenzen würde.
Während wir auf die Unterschrift des Gouverneurs warten, ist dies der perfekte Zeitpunkt für die politischen Entscheidungsträger von Illinois, um das nächste Gespräch zu beginnen, um sicherzustellen, dass jeder Amerikaner Zugang zu Finanzdienstleistungen hat: Postbanking und öffentliches Bankgeschäft.
Community Banking im Niedergang
Lassen Sie uns zunächst einige Level-Einstellungen vornehmen.
Erstens existiert die Zahltag- und Autotiteldarlehensbranche nur, weil weite Teile der Vereinigten Staaten fehlt auch nur eine traditionelle Bank in der Gemeinde . So einfach ist das.
Zweitens hat sich das traditionelle Bankgeschäft in den letzten Jahrzehnten radikal verändert. 1985 waren es mehr als 18.000 solcher Banken, aber 2018 waren es nur noch etwa 5.400. Heute sind es nur fünf Banken – JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup und U.S. Bancorp – Kontrolle über die Hälfte aller Vermögenswerte oder etwa 7 Billionen US-Dollar .
Da diese Banken durch Fusionen und Übernahmen größer geworden sind, haben sie in vielen einkommensschwächeren Gemeinschaften, in indigenen Gemeinschaften und in farbigen Gemeinschaften Zweigstellen geschlossen städtischen und ländlichen Gebieten. Und diese Trends berücksichtigen noch nicht einmal jahrzehntelange rassistische Bankpraktiken.
Drittens braucht jeder Zugang zu Krediten, aber nicht alle Kredite werden gleich geschaffen.
Wann Banken verleihen Kredite, sie schaffen neues Geld. Diese Kredite fördern den Kauf von Eigenheimen und helfen den Menschen, Unternehmen zu gründen und zu erweitern. Mehr Geld zirkuliert, wenn Banken in eine Gemeinschaft investieren, indem sie ständig neue Kredite vergeben. Wenn Geld zirkuliert, steigen die Immobilienwerte, die Nachfrage nach Eigenheimen steigt und neue Geschäfte werden eröffnet. Diese wirtschaftliche Aktivität stabilisiert die Steuerbasis und der Zyklus wiederholt sich.
Mit anderen Worten: Während staatliche und lokale Regierungen die wirtschaftliche Entwicklung fördern können, wird dies durch die Kreditvergabe der Banken möglich.
Wenn sich die Menschen ausschließlich auf Zahltag- und Autotiteldarlehen verlassen, gibt es in ihrer Gemeinde weniger (wenn überhaupt) neue Haus- und Geschäftskredite. Ohne Bankkredite gibt es keine neue Geldschöpfung, was dazu führt, dass die Gemeinden in einem Desinvestitionskreislauf stecken bleiben. Dieser Doppelschlag kann Gemeinden über Generationen hinweg umhauen.
Zwei Lösungen
Was kann man also tun? Die Unterzeichnung des Illinois Predatory Lending Prevention Act durch Gouverneur Pritzker würde den Illinoisern dringend benötigte finanzielle Erleichterungen verschaffen. Aber auch staatliche und lokale Beamte sollten zwei elegante Lösungen annehmen, die im Kongress diskutiert werden: Post- und öffentliches Bankwesen.
Wenn der Kongress die Postbankgesetz , wird der US-Postdienst in der Lage sein, Berufstätigen und kleinen Unternehmen grundlegende Lösungen für Überprüfungen, Sparen, Rechnungszahlungen und kurzfristige Kredite anzubieten. Das sind Dienstleistungen, die die Post tatsächlich bis 1967 anbot. Mit 11.000 Postfilialen könnte das Postbanking die Oase sein, die jede Bankenwüste braucht.
Die Post verfügt über die Infrastruktur, um das Postbanking wieder aufzunehmen. Es verfügt über ein professionelles Personal, das bereits mit Bargeld und sensiblen Materialien umgeht. Es verfügt über Vor-Ort-Tresore, Flugzeuge und Lastwagen sowie eine interne Sicherheit. Und es verarbeitet bereits ungefähr $ 21 Milliarden jährlich in Zahlungsanweisungen .
Außerdem zeigen Umfragen das 75% aller Wähler befürworten das Postbanking. Es ist ein überparteilicher politischer Grand Slam.
Die Gesetz über das öffentliche Kreditwesen würde Staaten und Städten helfen, ihre eigenen öffentlichen Banken zu gründen. Anstatt Hunderte von Milliarden öffentlicher Gelder bei Großbanken zu hinterlegen, um entfernte Aktionäre zu nutzen, könnten öffentliche Banken Geld vor Ort investieren. Staatliche und lokale öffentliche Banken könnten entstehen Mikrohypotheken , bezahlbaren Wohnraum finanzieren, saubere Energieprojekte vorantreiben und sicherstellen, dass kleine und mittlere Unternehmen Zugang zu Kapital haben.
Die Begrenzung der Zinssätze für Kredite ist nur ein Schritt in einer breiteren Palette von Lösungen, um allen Personen, Unternehmen und Gemeinden den Zugang zu fairen Kredit- und Bankdienstleistungen zu garantieren. Banken haben sich entschieden, diese Dienstleistungen nicht anzubieten, und Zahltag- und Autotitelverleiher sind mit räuberischen Angeboten eingetreten. Keine Branche wird sich ändern. Öffentliche Banken sind die perfekte Lösung, um diese Lücken zu schließen.
Ameya Pawar ist ehemalige Stadträtin von Chicago, Fellow der Open Society Foundations und Senior Fellow des Economic Security Project. Terri Friedline ist außerordentliche Professorin an der University of Michigan und Autorin von Banking on Revolution: Why Financial Technology Won’t Save a Broken System.
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